Creación de una entidad destinada a la prestacion de servicios de microcrédito (página 2)

Estudio de
mercado

• Objetivo general

Realizar un estudio de mercados mediante la
recolección de información primaria y secundaria
que permita conocer las variables de la mercadotecnia, como
demanda y oferta entre otras variables, con el fin de comprobar
si existe un mercado potencial de microcrédito en la
ciudad de Barrancabermeja.

• Objetivos Específicos

• Identificar las características de la demanda
  y los clientes potenciales mediante las variables de
  segmentación con el fin de identificar el perfil de
  los clientes.

• Determinar la competencia y la oferta actual y
  futura precisando las características de sus
  servicios, sus debilidades, sus fortalezas y la
  población atendida, determinando su posición en
  el mercado.

• Definir los canales comercialización con sus
  ventajas y desventajas teniendo en cuenta las
  características de los productos y el nivel de
  intermediación que existe.

• Precisar los precios y las características
  del producto que estima la empresa desarrollar.

• Diseñar un plan publicitario y promocional
  para dar a conocer la empresa y posesionarla en el mercado de
  la región.

• DESCRIPCION DEL PRODUCTO O
  SERVICIO

• Definición, usos y especificaciones del
  producto/servicio. El microcrédito es un producto
  que se entrega para apoyar las actividades comerciales y de
  servicios de las personas definidas en estratos 1 y 2, y que
  tienen pocas probabilidades de acceder a los créditos
  de la banca.

• a. Los productos que se ofrecerán es una
  líneas:

2.2.1.1 Línea de crédito
Microempresario individual: Es aquel crédito que se le
brindará a personas físicas de bajos ingresos de la
Micro y Pequeña Empresa que cuenten con un proyecto o
negocio establecido, que tengan sisben, y que se encuentren
establecidos en las comunas de Barrancabermeja en estrato 1 y 2.
Así mismo los solicitantes individuales deberán
tener como mínimo tres (3) meses de establecido el
negocio

2.2.1.2 Requisitos para acceder a la línea de
crédito microempresario individual:

• Llenar solicitud única de
  crédito previamente

• Perfil del Proyecto a
  financiar

• Garantía Prendaría mínima 2 a 1
  (Ejemplo: Escritura pública inscrita en el Registro
  Pública de la Propiedad y libre de gravámenes).
  La cual será revisada su estado físico, validez
  legal y restricciones por motivo de posibles
  gravámenes anteriores.

• En caso de que el solicitante no cuente con
  garantía prendaría, deberá presentar
  aval solidario el cual será evaluado como cualquier
  otro cliente y deberá entregar su documentación
  personal y su documento garantía, teniendo especial
  cuidado que el aval no tenga adeudos con la IMF.

• Documentos personales (cedula, fotocopia del
  servicio público, copia del carne del
  sisben)

• Contar con la capacidad de pago al momento de la
  evaluación financiera por parte de la IMF.

2.2.1.3 Características del
crédito

• Producto sustituto. Microcréditos
  generados a través de particulares y/o entidades no
  formales, con tasa de interés en promedio del
  10%.

• Productos complementarios. Se trata de
  productos que tiene una relación de demanda directa
  (baja uno y baja el otro, sube uno y sube el otro). No se
  determinan productos complementarios

• Atributos diferenciadores del producto/servicio
  con respecto a la competencia. Es un producto regulado
  por la superintendencia fincianciera, orientado por la IMF
  (Instituciones microfinancieras) y cumple con los
  parámetros máximos de usura. Es un
  crédito que va orientado a los estratos más
  bajo de la ciudad de Barrancabermeja.

• MERCADO POTENCIAL Y OBJETIVO

• Mercado potencial. Todas aquellas personas
  que requiera capital de trabajo o de herramientas por un
  valor máximo de 25 smlv para establecer o fortalecer
  una unidad de negocio, con ingresos promedio entre 1 y 3
  smlv. y que estén valorado por el sisben de
  Barrancabermeja en estrato 1 o 2.

Según la información de la electrificadora
de Santander S.A ESP existen 50.127 Hogares distribuidos
así

Fuente. Centro de Estudios
regionales[16]

• Mercado objetivo. Toda persona que resida en
  cualquiera de las siete comunas de la ciudad de
  Barrancabermeja, que tenga un negocio productivo establecido,
  que requiera un capital no superior a 25 smlv, y que respalde
  la deuda con una garantía o un fiador
  solidario.

• LA DEMANDA

• Investigación de Mercados. La demanda
  se establece mediante un estudio realizado a 100 personas
  distribuidas en las siete comunas de
  Barrancabermeja.

Se realizará una investigación de mercados
para determinar si existe una demanda para el producto. La
investigación de mercados especifica la información
requerida para abordar este problema. Según el Dr Bernard
Ntumba[17]expresa que: La investigación de
mercados es la función que enlaza al consumidor, al
cliente y al público con el comercializador a
través de la información. Esta información
se utiliza para identificar y definir las oportunidades y los
problemas de marketing; como también para generar,
perfeccionar y evaluar las acciones de marketing, monitorear el
desempeño de marketing; y mejorar la comprensión
del marketing como un proceso.

Es a partir de esta iniciativa, que se adelanta un
proyecto para la factibilidad de una empresa de
microcrédito en la ciudad de Barrancabermeja y por ello en
este proceso se desarrolla el estudio de mercados, el cual
tendrá como finalidad la descripción de las
diferentes estrategias de mercadeo, identificación de las
características de la demanda, la competencia, los
diferentes canales de comercialización que se utilizaran
para dar a conocer el producto que se
comercializará.

• Tabulación, presentación y
  análisis de resultados

Cuadro 1. Ha tenido crédito alguna
vez con personas jurídicas o naturales

Grafica 1. Ha tenido crédito alguna
vez con personas jurídicas o naturales

Fuente: Autores

Análisis. De acuerdo a la encuesta
aplicada a las personas de los estratos 1 y2 de las siete comunas
del municipio de Barrancabermeja, se puede determinar que el 70%
ha tenido alguna vez acceso a crédito, microcrédito
y/o créditos personales; el 30% expreso que no han
realizado en los últimos años algún
crédito por diversos factores.

Cuadro 2. Que tipo de persona natural o jurídica
de la siguiente lista a tenido alguna vinculación
crediticia.

Grafica 2. Qué tipo de persona natural o
jurídica de la siguiente lista a tenido alguna
vinculación crediticia.

Fuente: Autores

Análisis. Tomando como base la encuesta
aplicada a las personas de los estratos 1 y2 del municipio de
Barrancabermeja, se puede determinar que el 40% ha tenido alguna
vez acceso a crédito de tipo personal con familiares,
amigos, y agiotistas; el 30% expreso haber realizado
créditos con fundaciones tales como FMM, FUNDESMAG, el 20
% manifiestan haber sido atendidos con créditos por
cooperativas como coomultrasan y solo 10% han tenido esta
oportunidad con entidades bancarias.

Cuadro 3. Cuál ha sido el monto de crédito
que se ha aprobado

Grafica 3. Cuál ha sido el monto de
crédito que se ha aprobado

Fuente. Autores

Análisis. En atención a las
repuestas obtenidas en la encuesta aplicada a las personas de los
estratos 1 y2 del municipio de Barrancabermeja, se pudo
establecer que el 60% de la población ha tenido
créditos que no superan los $ 3.500.000, mientras que un
20 % manifiesta haber sido atenido con créditos hasta por
$ 7.000.000 y un porcentaje del 15% manifiesta haber tenido
créditos inferiores a $ 1.000.000 y una minoría
asegura que corresponde al 5% asegura dice haber tenido
crédito que superan los $ 7.000.000, esta
parámetros varían de acuerdo al tipo de actividad
que desempeñe y a las políticas de las diferentes
entidades que se dedican al otorgamiento de
crédito.

Cuadro 4. Cuál es el plazo que le ha han otorgado
para el pago de su obligación

Grafica 4. Cuál es el plazo que le ha han
otorgado para el pago de su obligación

Análisis. con relación a las
repuestas dadas en la encueta aplicada a las personas de los
estratos 1 y2, del municipio de Barrancabermeja se puedo
determinar que el 45% ha tenido créditos con plazos que no
superan los 18 meses, mientras que un 35% manifiesta haber
recibido créditos con plazos mayores a 18 meses, entre
tanto un 15% manifestó haber tenido crédito con
plazos inferiores a 12 meses y solo el 5% asegura haber tenido
crédito con plazo inferiores a 6 meses, esto tipo de
variación se dan en relación a las diferentes
políticas de las empresas y al monto de crédito que
se le otorga.

Cuadro 5. Cuál es la tasa de interés que
ha pagado por su crédito

Grafica 5. Cuál es la tasa de interés que
ha pagado por su crédito

Análisis. Observando las respuestas dadas
por las personas de los estratos 1 y2 de las siete comunas del
municipio de Barrancabermeja, a quienes se les aplico la
encuesta, podemos determinar que un 45% de ellas obtuvieron
créditos con interés que van desde 3.1% al 4% MV
una población que equivale al 30% fueron atendidas con
créditos cuyos interés superan el 4% MV, otro grupo
de encuestados correspondiente al 15 % fueron atendidos con
créditos cuyo interés fue entre el 2% y 3% MV y un
menor porcentaje correspondiente al 10 % manifiesta haber
obtenido créditos con interés menores al 2%, esto
también se debe a la entidad donde fue atendido, debido a
que cada entidad tiene unos pisos y unos techos con respectos al
interés en los que puede oscilar.

Cuadro 6. Cuál es el destino que le ha dado al
crédito

Grafica 6. Cuál es el destino que le ha dado al
crédito

Análisis. Observando las respuestas de la
encuesta aplicada a las personas de los estratos 1 y2 de las
siete comunas del municipio de Barrancabermeja, se puede
establecer que un 52% de la población accede a
créditos para capital de trabajo en sus negocios, otro 20%
lo hace con el fin de comprar activos fijos, otro porcentaje
correspondiente la 18 % lo realiza en forma combinada y solo un
10% de la población encuestada lo hace con otro objetivo
diferente, esto varía de acuerdo a las necesidades que
tenga los negocios.

Cuadro 7. Cuáles son las garantías que
usted ha presentado para el otorgamiento

Grafica 7. Garantías que usted ha presentado para
el otorgamiento

Análisis. Con relación a las
repuestas obtenidas en la encuesta aplicada a las personas de los
estratos 1 y2 de las siete comunas del municipio de
Barrancabermeja, se pudo determinar que el 43% de ellas respaldan
los créditos con codeudores que presente empleo estable o
finca raíz, un 37% de la población no presenta
ninguna garantía en el momento de solicitar un
crédito, teniendo en cuenta que no lo realizan con
entidades, otro 12% lo hacen como fianza solidaria y un
porcentaje correspondiente al 8% lo hace colocando como respaldo
su bien inmuebles, estas variaciones se dan de acuerdo a los
requisitos que manejan cada una de las entidades
microfinanceras.

Cuadro 8. Cuál es la forma usual de pago de su
crédito

Grafica 8. Cuál es la forma usual de pago de su
crédito

Análisis. Según los resultados de
las encuestas aplicadas a las personas de los estratos 1 y2 del
municipio de Barrancabermeja, se pudo establecer los siguiente:
un 49% de las personas encuestadas dicen que cancelan sus
obligaciones de forma mensual, por otro lado un 30% manifiesta
que lo hace de forma diaria y un 10% lo realizan de forma
semanal, por otro lado un 8% de la población encuestada lo
hace de forma bimensual y solo un 3% lo realiza de forma
quincenal, esto también va relacionado con la entidad o
personas quienes otorgan los créditos y la capacidad de
pago que tengan las personas que acceden al
crédito.

Cuadro 9. Para que le otorgaran el crédito fue
consultado en las centrales de riesgo

Grafica 9. Para que le otorgaran el crédito fue
consultado en las centrales de riesgo

Análisis. De acuerdo a la encuesta
aplicada a las personas de los estratos 1 y2 de las siete comunas
del municipio de Barrancabermeja, se puede determinar que el 66%
de la población encuestada ha sido verificada y consultada
en las centrales de riesgo para poder acceder al crédito y
un 34% de esta población expreso no haber sido necesaria
este tipo de consulta para el otorgamiento de los
creditos.

Cuadro 10. Cuál ha sido su comportamiento en el
pago de su deuda

Grafica 10. Cuál ha sido su comportamiento en el
pago de su deuda

Análisis. Tomando como base las respuesta
de la encuesta aplicada a las personas de los estratos 1 y2 del
municipio de Barrancabermeja, se pudo conocer el comportamiento
de los clientes en cuanto al pago de sus obligaciones se
determinó que un 87% de los encuestados presenta un
comportamiento excelente de pago, un 8% de ellos afirman que sus
comportamiento de pago son regulares y un 5% establece que su
comportamiento de pago es bueno.

Cuadro 11. Cuál es la causa principal por la que
usted no ha solicitado crédito en los tres (3)
últimos años

Grafica 11. Cuál es la causa principal por la que
usted no ha solicitado crédito en los tres (3)
últimos años

Análisis. Con respecto a la encuesta
aplicada a las personas de los estratos 1 y2 de las siete comunas
del municipio de Barrancabermeja, se puede determinar que el 40%
de los encuestados no ha tenido oportunidad de acceder a
créditos con entidades financieras por falta de
garantías, un 25% manifiesta que no ha solicitado
crédito debido a que presenta algún tipo de reporte
en las centrales de riegos, otro 15% manifiesta que ha hecho
solicitudes de crédito debido a que presenta mucho
tramites y documentación que no le gusta diligenciar, otro
10% manifiesta que no ha hecho solicitudes, debido a que tiene
capital propio, a un 5% de los encuestados no le gusta endeudarse
y otro 5 % manifiesta que maneja créditos con los
proveedores de su negocio.

Cuadro 12. Le gustaría acceder alguna
línea de crédito

Grafica 12. Le gustaría acceder alguna
línea de crédito

Análisis. Observando las encuestas
aplicadas a las personas de los estratos 1 y 2 de las siete
comunas del municipio de Barrancabermeja, se puede determinar que
el 90% de la población encuestada le gustaría
acceder a una línea de crédito con alguna entidad
si no existiera ningún tipo de trámite, de
garantía o de reportes en las centrales de riesgo, y un
10% definitivamente no le gustaría o no se
endeudaría.

Cuadro 13. Cuál sería el motivo para
solicitar el crédito

Grafica 13. Cuál sería el motivo para
solicitar el crédito

Análisis. Con Respecto a las respuestas de
la encuesta aplicada a las personas de los estratos 1 y 2 del
municipio de Barrancabermeja, se pudo evidenciar que el 70% de
las personas que respondieron a esta encuesta se
endeudarían para capital de trabajo para sus negocios y un
30 % lo harían para compra de activos fijos.

2.4.3 Estimación de la demanda. De acuerdo con
los resultados de la prueba piloto, y mediante la técnica
estadística de extrapolación donde los resultados
se infieren a la población objetivo que son los 100
encuestados en Barrancabermeja.

Se logró precisar que el 90% de las personas de
las siete comunas de Barrancabermeja estarían en la
capacidad de adquirir créditos y el 60% de los clientes en
promedio de crédito entre 1.000.000 y 3.500.000; lo que
significa que el promedio de necesidad de crédito para una
población estimada de estrato 1 y 2 de 35.126 personas y
de esta el 90% estaría con la necesidad de microcredito,
es decir una población de 31.613, lo que se requieren
recursos entre 31.613.000.000 y 110.645.500.000

Cuadro 15. Demanda de microcrédito en
Barrancabermeja

Fuente. Autores del proyecto

2.5 LA OFERTA

2.5.1 Necesidades de Información.
Para el diseño de la investigación se
utilizará un plan básico que guíe las fases
de recolección de datos y análisis del proyecto de
investigación. En el mercado existe numerosa
información, especialmente en medio magnético, que
es una fuente primordial y que no se suele utilizar. El estudio
de la oferta se realizará a través de fuentes
secundarias (on-line) con el fin de determinar los siguientes
factores:

• Se requiere identificar las empresas que ofertan
  microcréditos a nivel Nacional y con influencia en
  Barrancabermeja

• Se necesita conocer las características de la
  microfinanzas que se ofrecen a los clientes.

• Se requiere medir el radio de acción de las
  diferentes empresas que ofrecen productos con las mismas o
  similares características que la empresa en
  estudio.

• Es necesario conocer información sobre:
  precio, publicidad, frecuencia, canales de
  comercialización, entre otros.

2.5.2 Ficha técnica

2.5.3 Tabulación y
presentación de resultados. Debido que no se
utilizó un instrumento de evaluación por ser esta
información restringida por la superfinanciera y las
políticas de las entidades Bancarias y de microfinanzas;
se realiza una investigación exploratoria por la Web y se
obtienen los siguientes resultados:

Las instituciones microfinancieras en Colombia, se
agrupan en cinco categorías básicas

• a. Establecimientos de crédito: bancos
  comerciales y compañías de financiamiento
  comercial

• b. Cooperativas financieras, sometidas por la
  vigilancia de la superintendencia financiera.

• c. Cooperativas de ahorro y crédito,
  sometidas a la vigilancia de la superintendencia de
  economía solidaria.

• d. ONG´s tales como la Corporación
  Banco de la Mujer.

• e. Fundaciones empresariales, tales como: La
  Fundación Ecopetrol para el desarrollo del Magdalena
  medio.

Según la Superfinanciera, en Barrancabermeja
actualmente funcionan 14 Entidades Bancarias que desarrollan
productos de microfinanzas, los cuales se pueden referenciar a
continuación

Y existen otras entidades sin ánimo de lucro como
son:

2.5.4 Análisis de la situación actual
de la competencia. Según el Banco de la Republica en
el informe anual denominado "Reporte de la situación
actual de la microfinanzas en Colombia año 2012" y a
partir de la primera encuesta desarrollado por esta entidad se
encontró que:

a. La situación de los intermediarios de
microcréditos en cuanto a los cambios en la demanda
muestran un balance positivo del 19,2% durante el último
trimestre del 2012.

b. Los factores que impiden otorgar un mayor volumen de
microcrédito, coinciden que el sobreendeudamiento, la
capacidad de pago de los clientes y a la falta de
información financiera de los nuevos deudores.

c. Los cambios en las políticas para asignar
nuevos préstamos han mostrado una tendencia a endurecer o
mantener sus exigencias durante el cuarto trimestre del 2012, al
percibir un deterioro en la cartera y problemas
específicos en este segmento

2.5.4.1 Relación de agremiaciones
existentes. A continuación se relacionan algunas
agremiaciones comprometidas con la actividad y otras que se
dedican a la investigación en este campo:

• Asociación de Instituciones de microfinanzas
  en Colombia

• Banco de la Republica

• BID. Banco interamericano de Desarrollo

• Superfinanciera. Superfinanciera de
  Colombia

2.5.4.2 Imagen de la competencia ante los
Clientes. De acuerdo a la información obtenida por
internet a través del Banco de la república en el
"Reporte de la situación actual de la microfinanzas en
Colombia año 2012" se puede observar que a pesar que
existen restricciones y requisitos en las microfinanzas, el
comportamiento de estas han mejorado notablemente y se ha
incidido sobre los especuladores y agiotistas.

2.5.5 Análisis de la situación actual
de la oferta. Competidores: en el mercado y su
identificación: Mediante la investigación de
mercados realizada se logró conocer y analizar el
comportamiento de la demanda de microcredito por parte de los
consumidores, por lo que ahora se hace necesario conocer las
características de los oferentes actuales que se
constituyen en competencia para la nueva empresa y determinar su
participación en el mercado, debilidades y
fortalezas.

2.6     CANALES
DE COMERCIALIZACION.

El canal de comercialización está limitado
por los recursos económicos, el tamaño de la
empresa y el valor unitario del producto.

En su etapa inicial se utilizará el canal de
comercialización más corto, es decir, asesor
– cliente final

Gráfica 20. Canal de
comercialización

Este canal de comercialización representa
ventajas si se tiene en cuenta los resultados del estudio de
mercados, que determino que un alto porcentaje de quienes
estarían interesados en adquirir
microcrédito.

2.7.1    Estructura de los
canales actuales. Los canales actuales tanto en el municipio
de Barrancabermeja como en el Departamento de Santander y la
región del Magdalena medio son:

Gráfica 21. Canal de
comercialización actual

2.7.2    Ventajas y desventajas
de los canales actuales. El actual canal de
distribución es utilizado en la mayor parte de la
geografía colombiana.

2.8     PRECIO

2.8.1    Análisis de
precios. Los precios que ofrecen las diferentes empresas de
microcrédito son:

Cuadro 16. Precios de la
Competencia

Como estos recursos están regulados por la
superintendencia financiera, el valor que se cobra es similar en
cada una de las entidades de microfinanzas, la diferencias esta
en los requisitos del crédito y en la capacidad de las
entidades.

2.8.2    Estrategias de
fijación de precios. El precio base para la
comercialización de los productos ofrecidos de
microcrédito, será de acuerdo al marco normativo de
la superintendencia financiera. Es importante tener en cuenta que
dicho costo de intermediación debe ajustarse a las
necesidades y exigencias dadas más adelante en el estudio
financiero, de manera que sea competitivo y genere buena
rentabilidad para esta empresa.

2.9     PUBLICIDAD Y
PROMOCION

2.9.1    Objetivos

• Crear una publicidad que cause interés, que
  origine inclinación y deseo, que se refleje al final
  en la adquisición del microcrédito

• Dar a conocer la nueva entidad a través de
  medios publicitarios

• Proporcionar información clara y precisa
  acerca de la nueva entidad que ofrece
  microcréditos.

• Lograr un impacto positivo en los posibles clientes
  de la empresa

• Crear lealtad hacia la nueva tendencia de servicios
  y producto

• Aumentar la demanda de
  microcrédito

2.9.2    Logotipo. El logo de la
empresa Microfinanmag es:

2.9.3    Lema. "Su mejor
elección de microcredito en Barrancabermeja y el Magdalena
Medio" Con esto se quiere dar a conocer el objeto primordial de
la empresa MICROFINANMAG Propiciar microcréditos que
permita el crecimiento individual y colectivo de las personas de
estrato 1 y 2 sobre la base del desarrollo de que generen
confianza desde lo local y lo regional.

2.9.4    Análisis de
medios. La estrategia de publicidad a utilizar se
manejará a través de medios publicitarios masivos
como: prensa, vallas, tarjetas de presentación, afiches en
puntos de ventas y promociones, principalmente en los
establecimientos donde se concentre la mayor parte de las
personas de estrato 1 y 2 de Barrancabermeja

2.9.5    Presupuesto
De publicidad y promoción

Cuadro 17. Costo de publicidad y
promoción

2.9.5.1   De lanzamiento. En su
etapa inicial se llevará a cabo el lanzamiento del
producto durante 7 días, a través de una
recepción especial para los microempresarios que residen
en las zonas de estratos 1 y 2 de Barrancabermeja, un dia de
actividad por cada comuna. La actividad se desarrollará
por sectores a las cuales se les hará llegar una tarjeta
de invitación en sobre y hoja membretada con el logo de la
empresa o del productos a ofrecer líneas de
créditos y plazos de financiación, el cual
tendrá un costos de $300.000. Se distribuirá a cada
uno de los asistentes, un plegable tamaño carta en
policromía papel propalcote brillante por las dos caras
donde se ilustre el portafolio de productos y demás
detalles de interés por valor de $500.000, se
contratarán tres (3) asesores con buena
presentación para la coordinación del evento, con
un costo de $900.000, gastos de mensajería y
telefónico en la confirmación de asistencia
$300.000 y gastos de refrigerios por valor de $1.000.000 que su
totalidad suman $3.000.000.

2.9.5.2  De operación. La
publicidad de Operación se hará a través de
cuñas radiales, volantes, tarjetas, sticker, hojas y
sobres membreteados, calendarios, los cuales tendrán un
costo de $3.000.000.

El medio de publicidad masivo que se llevará a
cabo será a través de las tarjetas y sticker que
serán ubicadas en sitios visibles de los establecimientos
el cual será implementado por etapas hasta cubrir el 100%
de la ciudad.

La publicidad deberá contener: la
presentación de la empresa, productos que fabrican,
ventajas ofrecidas y respaldo que garantice confianza y
aceptación por parte de los clientes.

2.10   CONCLUSIONES Y POSIBILIDADES
DEL PROYECTO

De acuerdo a los resultados del estudio de mercados, se
concluye que el proyecto es viable, dado que existe un mercado
potencial del 90% de las personas encuestadas y extrapoladas,
equivalente a una demanda potencial mensual de 632 personas para
llegar un total de 31.613, lo que se convierte en una oportunidad
del proyecto

La oferta local está dada por empresas ubicadas
en el ramos de la microfinanzas y bancarios de alto
reconocimiento y experiencia a nacional y fundaciones regionales
y nacionales con experiencia especializada en
microcrédito.

Según manifestaciones hecha por los encuestados,
la empresa local de microcrédito que solicite requisitos
mínimos y buenas tasas de interés y formas de pago
pertinentes y concertadas marcará la diferencia entre las
empresas que prestan este servicio en la
región.

Estudio
técnico

3.1 TAMAÑO DEL PROYECTO 3.1.1
Descripción del tamaño del proyecto. El
producto a establecer para este proyecto son microcréditos
en tres categorías: Nivel Mínimo, creciente y
superior, con el logotipo de Microfinanmag. Esta empresa define
el volumen óptimo de producción, a través de
informaciones obtenidas del estudio de mercados.

Teniendo en cuenta la capacidad administrativa y la
capacidad financiera de MICROFINANMAG, se debe proyectar una
participación en el mercado que se acople a las
posibilidades de la empresa, por lo tanto se entrará a
participar en un 2% de la demanda potencial (Máximo 7.587
personas por año o una colocación de $7.587.120.000
en los tres niveles de crédito: mínimo, creciente y
superior).

3.1.2 Factores que determinan el tamaño de un
proyecto. Los siguientes factores ayudan a definir el
tamaño óptimo del siguiente proyecto:

3.1.2.1 Mercado. Conociendo con claridad el
comportamiento del consumidor y del mercado, se ha determinado
que los microcréditos son constantes y que no están
sujetas a ciclo económico; por lo anterior se
encontró una amplia demanda que no limita el tamaño
del proyecto (Demanda aproximada 31.613 personas).

3.1.2.2 Capacidad financiera. Para la
realización de este proyecto los inversionistas pretenden
obtener un capital de $7.587.120.000 capital de trabajo,
adquisición de equipos de oficina, gastos de
introducción y capital de trabajo. En este proyecto se
financiarán $6.000.000 a través de la banca y
programas de fomento al microcrédito que se gestan a
través de la administración municipal de
Barrancabermeja y el gobernó Nacional y $1.587.120.000 por
aporte de los socios de la empresa.

3.1.2.3 Financiamiento. El presupuesto necesario
para la iniciación y funcionamiento del proyecto se ajusta
a las posibilidades de sus gestores; otro factor importante es lo
descrito en el Plan de desarrollo municipal de Barrancabermeja,
que contempla la línea de apoyo microfinanciero a los
estratos 1 y 2 de Barrancabermeja. Todo esto justifica la
inversión por su rentabilidad y facilidad para la
consecución de los recursos.

3.1.2.4 Disponibilidad de recursos para fondeo de la
empresa de micro finanzas y mano de Obra especializada en
microcrédito. Para el presente proyecto se
fondeará la empresa con recursos de la
administración municipal de Barrancabermeja por 6 mil
millones de pesos en convenio con el gobierno Nacional y Los
1.587.120.000 con recursos del crédito de la banca local
con prenda de bienes de los socios fundadores.

En cuanto a la mano de Obra especializada (Asesores),
sin lugar a dudas es una de las condiciones más
importantes para la adecuada y correcta colocación de
recursos de microcrédito; para lo cual se dispondrá
de personal calificada acorde a las necesidades de la
empresa.

3.1.2.6 La función tecnológica.
Para el caso de esta empresa, la tecnología será la
adecuada para las circunstancias y realidades del medio en que se
desenvolverá, dado que contará con un software
especializado acorde a las necesidades de esta empresa y que se
ajusten a las exigencias mínimas de calidad y
requerimientos de la superfinanciera que se pretenden tener en
este proyecto. La maquinaria, equipos y tecnologías
necesarias para este proyecto tienen una capacidad de
producción mayor a la proyectada por lo menos en los
primeros 5 años de funcionamiento.

3.1.2.7 Localización del proyecto. El
Barrio Colombia (zona desarrollo comercial definida por el POT)
ha sido escogido como centro de operaciones para la empresa de
microcrédito. La ubicación de este Centro es
considerado punto estratégico por la facilidad de acceso y
el constante flujo de transporte, se ajustan a las necesidades de
este proyecto

3.1.2.8 La capacidad administrativa. Es el
soporte principal, el andamiaje de la empresa; por tal motivo la
parte organizacional de la empresa no condiciona su tamaño
dado que se realizará de acuerdo al tamaño de la
misma, sin llegar a aumentar los costos fijos ni a limitar la
eficiencia de un proceso de gestión, como el que se planea
en este proyecto.

3.1.3 Capacidad del proyecto. La capacidad de
este proyecto, se define por la cantidad total de fondeo de
recursos y la cantidad de recursos que se presten en la modalidad
de microfinanzas en Barrancabermeja y la Región del
Magdalena Medio. Para este se definieron estándares, de
acuerdo al análisis de mercado (oferta, demanda) y a la
capacidad financiera de los gestores de este
propósito.

3.1.3.1 Capacidad total diseñada por
línea de producto o servicio. La capacidad
diseñada se debe establecer con datos reales de la
capacidad de microcredito a colocar en circulación y sobre
un porcentaje importante en el total de la demanda insatisfecha.
Los principales elementos para definir son:

• a. Variación de los costos de los
  productos por los niveles

• b. Capacidad logística

• c. Tamaño de la planta

• d. Numero de Asesores

• e. Gestión de mercadeo, ventas y
  publicidad

• f. Capacidad en el fondeo y la
  colocación de recursos

La capacidad diseñada de la empresa
pretenderá colocar recursos anuales por concepto de
microcrédito de 7.320.000.0000 distribuidos en los
siguientes niveles: mínimo (Créditos de 1.000.000
aprox) se atenderá anualmente una población de
2.160 personas por la suma de $2.160.000.000, crecientes
(Créditos de 2.500.000 aprox) se atenderá
anualmente una población de 1200 personas por la suma de
$3.000.000.000, y superior (créditos de hasta $6.000.000)
se atenderá anualmente una población de 360
personas, por la suma de $2.160.000.000.

3.1.3.2. Capacidad instalada. La capacidad
instalada es de un fondeo aproximado de 7.320.000.000 anuales, de
los cuales 6.000.000.000 corresponden a recursos del gobierno
municipal a través del FORCAP (Fondo rotativo de
crédito y capacitación) para atender un total de
310 personas máximos en un mes y llegar a una
atención total de 3.720 personas anuales

3.1.3.3 Capacitad utilizada y proyectada. La
capacidad usada y proyectada para los primeros cinco (5)
años, corresponde al 100% de la capacidad
instalada

3.2 LOCALIZACIÓN

Para este proyecto se pretende que la instalación
física de la planta influya positivamente los procesos de
transporte, distribución y comercialización del
producto.

3.2.1 Macro localización. La entidad
prestadora de servicios de microcredito se ubicará en el
Departamento de Santander en la zona urbana del Municipio de
Barrancabermeja.

3.2.2 Micro localización. Para lo
localización definitiva de la entidad prestadora de
servicios de microcredito se utilizó el método de
puntos, teniendo en cuenta dos (2) posibles lugares, que son
autorizados por planeación Municipal de
Barrancabermeja.

Se optó por escoger los siguientes
sectores:

• Sector Comercial (Sector Bancario)

• Barrio Colombia (Parque Infantil)

3.2.3 Definición de factores.

F1 Costos del arriendo del local. EL costo del
arriendo del local donde funcionará la entidad prestadora
de servicios de microcrédito.

F2 Afluencia de los consumidores o usuarios. Es
la zona con mayor afluencia vehicular y peatonal por donde
transitan la mayoría de las personas de los diferentes
sitios de la ciudad entre ellos los posibles clientes.

F3 Zona de seguridad y monitoreo. Se refiere a la
proximidad o cercanía con la policía, a la
posibilidad de una alerta temprana de robo o incidentes de
seguridad, fácil manejo de cámaras y seguridad para
los clientes microfinancieros.

F4 Zona de acceso y parqueo. Es la facilidad para
el acceso a la empresa prestadora de servicios microfinancieros
de acuerdo al estado de las vías y la facilidad para el
estacionamiento en las labores de la entidad.

F5. Impacto sobre el medio ambiente. Son las
molestias o daños que se pueden ocasionar al medio
ambiente por ruido, contaminación del aire o desechos
producidos por la entidad microfinanciera

División de los factores en
grados.

Cuadro 18. F1 Costo del arriendo del local.

Cuadro 19. F2 Afluencia de los consumidores

Cuadro 20. F3 Zona de seguridad y monitoreo de
patrullas

Cuadro 21. F4 Zonas de acceso y parqueo

Cuadro 22. F5 Impacto sobre el medio ambiente

Ponderación de factores: El puntaje total es de
500 puntos, ponderándose cada factor según la
importancia que tenga en la localización

Cuadro 23. Ponderación y puntuación de
factores

Cuadro 24. Determinación de la
ubicación

De lo anterior se puede concluir que la
localización de la empresa es la ciudad de
Barrancabermeja, en el sector del Barrio Colombia en
cercanía al parque infantil, ya que ofrece mayores
ventajas de acuerdo a la valoración de factores;
destacándose una gran diferencia en el tema de la
facilidad de parqueo.

3.1.3 INGENIERÍA DEL PROYECTO

3.1.3.1 Ficha técnica del producto

3.3.2 Descripción técnica del
proceso. La función principal de la empresa la empresa
en la colocación de recursos de fondeo del gobierno,
recursos de la banca y propios en clientes para el mejoramiento
del nivel de vida de los usuarios de la microfinanzas. A
continuación se describe el proceso que se sigue para
entregar usuarios de la microfinanzas

3.3.2.1 Pasos para el otorgamiento del
microcrédito

• Solicitud del crédito. Preformas de la
  entidad

• Asesoramiento de las líneas de
  crédito: plazo, flujo mensual, capacidad de pago,
  bases de datos en datacredito on-line, tiempo máximo
  de crédito, monto posible del crédito,
  experiencia crediticia, requisitos

• Entrega de documentos a la entidad de
  microfinanzas

• Validación de documentos por los
  Asesores

• Firma de preformas de la entidad entrega de
  recursos

• Desembolso

3.3.4 Control de calidad. En cuanto a la parte
técnica, los controles de calidad serán llevados a
cabo en los proceso de microcrédito y serán
básicamente los siguientes:

• En el proceso de asesoramiento a clientes

• En la validación de documentos, requisitos y
  capacidad de los clientes

• En el seguimiento post crédito

3.3.5 Recursos. Son los diferentes factores que
estarán en contacto directo o indirecto con la entidad
prestadora de servicios microfinancieros, sin los cuales no
sería posible el desarrollo de las actividades del
proyecto

3.3.5.1 Recurso humano. Son las personas
requeridas por la empresa prestadora de servicios de
microfinanzas para el desarrollo de sus actividades de manera
directa e indirecta, las cuales se ilustran en el siguiente
cuadro:

Cuadro 26. Recurso humano requerido por la
empresa